首先来说说，我国央行的数字货币是个什么样子呢？
我国央行数字货币名字叫DCEP（Digital Currency Electronic Payment），翻译成中文就是：数字货币和电子支付工具。
它的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。定义翻译过来就是“具有价值特征的数字支付工具”。
那什么叫具有“价值特征”呢？简单来说，就是“不需要账户就能够实现价值转移”。想想纸钞就能理解了。你用纸钞进行支付的时候，是不需要账户的，DCEP也是这样。
你可以想象这样的场景：只要我们手机上都有DCEP钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。
也就是说，你在支付的时候，是不需要绑定任何银行账户的。使用的这个币钱包，也不需要实名认证，也不是非得要绑定手机号等个人信息。
当然了，除非你要往数字钱包充钱，或者你想从数字钱包里取钱出来去理财，除此之外，用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的。
这就意味着，DCEP能像纸钞一样流通。也就是说，你可以把它简单地理解成纸钞的数字化替代。
事实上，像比特币这样的加密资产，它最根本的一个优势，就是摆脱了传统的银行账户体系的控制，因为它只是一个加密字符串。从这一点上来说，DCEP也具有同样的优势。
那DCEP，跟我们常用的支付宝、微信支付，具体还有什么区别呢？
首先从法权上，DCEP的效力和安全性是最好的。
你用的纸钞是央行货币，DCEP也是央行发行的，但是你用支付宝或微信做电子支付的时候，用的是支付宝的电子钱包、微信的电子钱包，它们的货币是从哪儿来的呢？它们不是用央行货币进行结算的，而是用商业银行存款货币进行结算的。
也就是说，微信和支付宝在法律地位、安全性上，没有达到和纸钞同样的水平。
理论上讲，商业银行都可能会破产，所以这些年人民银行建立了存款保险制度；但假设微信破产了，微信钱包里的钱，它没有存款保险，你就只能参加它的破产清算，比如你之前有100块钱，现在只能还你1毛钱，你也只能接受，它是不受央行最后贷款人的保护的。
其次，还要考虑到一些极端情况，在没有网络的时候，比如大的地震，通信都断了，电子支付当然也就不行了。
这就只有两种可能，一个是纸钞，一个是央行数字货币。它们不需要网络就能支付，我们叫做“双离线支付”，是指收支双方都离线，也能进行支付。只要你手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。
也有些不那么极端、你能感知到的情况，比如说到地下超市买东西，手机没有信号，微信、支付宝都用不了。
或者，在飞机上没有信号，假如坐的廉价航空公司的航班，吃饭需要花钱，用信用卡支付不了的，以后就可以用央行的数字货币支付。
可能也有人会问，DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗？我们的回答是：不会。
因为目前支付宝、微信是使用人民币支付，也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。
那为什么在电子支付手段如此发达的今天，央行还要做这样一个数字货币呢？
首先，为了保护自己的货币主权和法币地位，我们需要未雨绸缪。
其次，纸钞、硬币的发行，印制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高，还要投入一些成本做防伪技术，流通体系的层级也比较多，携带又不方便。
除某些犯罪分子犯罪行径不愿意让别人知道，或者有些消费者的消费不想让其他人知道，特意现金支付外，现在多数人用现金的情况越来越少。
当然只要不犯罪，想进行一些不想让别人知道的消费，这种隐私还是要保护的。
也就是说，公众有匿名支付的需求，但现在的支付工具，比如说互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，满足不了匿名的需求，也就不可能完全取代现钞的支付，也就是纸钞支付。
所以，央行数字货币能够解决这些问题，它既能保持现钞的属性和主要的价值特征，又能满足便携和匿名的要求
。
结语：人民银行发行的数字货币没有采用区块链技术，它只是一种数字支付工具。
