互联网时代以来创新企业主要是独角兽模式，要么做大垄断要么做死。但用这一思路做
金融问题很大，因为外部性特别强，社会成本很大，损失的不只是投资机构、而是影响整个系统。例如P2P就完全变成这两年最大的金融风险，有的民众家破人亡。互联网金融的创业者很少考虑风险，先想我能不能赚钱，这种思维做大众金融产品一定有问题。现在很多互金机构实现“310”，三分钟放款、一分钟到账、零个人审核，坏账率还低至零点几，但这是在流动性充足环境下，没有经过一个完整金融周期的测试；一旦流动性不好、大面积无法还款，一个产品失败可能把整个体系拖垮。
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