目前，学术界对于央行数字货币（CBDC）的架构设计出了三种模式：单层模式、双层模式和混合模式（BIS，2020）。单层模式是央行直接向个人和企业发行CBDC，双层模式是央行向金融机构发行CBDC，金融机构向个人和企业分发CBDC，混合模式即前两种的结合。但中国人民银行范一飞副行长（2018，第一财经）曾表示，中国应该采取“双层模式”CBDC。
一、CBDC的分类
我们用BIS（2018）的“货币之花”导图来说明CBDC的分类：
四个性质：
（1）发行者（央行或其它）
（2）形式（数字型或物理）
（3）可及性（通用或限定）
（4）技术（符号或账户型）
符号型技术和账户型技术的关键差异在于交易时采用的确认形式。符号型货币（或支付系统）依赖于收款人确认付款物有效性的能力。例如，在现金环境下，收款人有能力分辨伪钞；在数字环境下，收款人有能力辨认符号或“币”的真假（电子伪造），以及确认它们是否已经被花掉了。相反，基于账户货币的系统则依赖于确认账户持有者的身份。
如果从“央行数字货币”这个名称的字面意思来看，图1中的“数字化”与“央行发行”之间交叉的区域（四个子区域）都可以作为CBDC。但是，金融机构持有的央行储备与清算账户已经很常见。因此，我们现在所关注的CBDC主要是其它三个区域：两种央行数字符号和一种央行账户。前两者的关键区别是谁可以使用CBDC，即它的潜在用途。
二、双层CBDC
在双层CBDC结构下，经济代理人并不直接持有央行的索取权。相反，央行授权金融中介来支持每个待偿付CBDC负债（称为“ICBDC”）。此时，金融中介要处理与客户的交易、网上支付、向其他金融机构发送支付信息、向央行发送批发式支付指令。最后，央行来清算批发CBDC账户。
注：本文只是《央行数字货币：类型、结构与影响》报告的一部分
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