关于借钱，你必须知道的4件事
文：蔡垒磊
对于蚂蚁，大家还是很熟悉的，天天在使用它们家的产品。今天我们主要说说借钱，我知道很多年轻人现在都习惯于使用蚂蚁集团的借呗和花呗，它给我们带来了无数的便利，但也正是这种便利，让很多“不懂借钱”的人也顺手借了钱，从而走上了一条被收割之路。我个人有一个原则：投资的钱谨慎借，消费的钱不能借。
如果你要借钱去消费一种东西，那就说明就在当下、此刻，你并没有消费它的资格，当你养成了没有消费的资格却去消费的习惯时，一定会付出其他代价。
购物、旅游，甚至请客吃饭、给女儿过生日都要提前花，延后还，还给你分期，看似美好，但这就是给年轻人的陷阱。因为当一个人拿到了一笔钱的时候，他会很容易产生“这是我的钱”的感受，你去看，一个用惯了信用卡、借惯了钱的人，就算手头有了钱，也很难去把贷款都还了，戒掉这种习惯。
因为他在计算自己的财富时，常常会把“自己能动用的钱”跟“自己的钱”之间搞混，当他要把这个习惯戒掉时，他就会发现自己成了穷人。于是能借就借，能分期就分期，这样的习惯就会被保留下来。我以前一同事，月收入4000，都敢分48期还一个几万块钱的包，你可以说金融体系创造了繁荣，不然她是绝不会去购买这个包的，但对她个人而言，这是她该干的事儿吗，以及这样的事儿真的对她更有好处吗？这样的消费和利息支出，必定是离她改变阶层又远了一步。如果把钱作为生产资料，不管是直接用1块钱作为原料，产出1.5块钱；还是间接用1块钱提升生产效率，让自己下次能产出2块钱，这些都是可行的，区别仅仅是成功与否，赚了或者亏了，都认，但借钱用于消费，基本全是亏的。年轻人想超出自己的能力范围及时行乐，就别怪阶层固化。其实固化的不是阶层，是你。关于借多久，我也有一个原则：没有确定性还款预期的，不借。
什么叫确定性还款预期？就是哪怕我这个钱是借去投资，也仅仅是由于我的存款不够、收入又还没到账，可投资窗口期马上要关闭了，所以我只是提前支取了未来一段时间的确定性收入。
很多人借钱去投资，是期待拿投资回报来覆盖借款，这是不可以的，因为投资有风险，你怎么知道投资一定有回报？这就叫没有确定性还款预期。
如果你一个月稳定赚5000块钱，每月可以攒下1000块，那么当你借5万块钱的时候，你的预期就是得攒下50个月，也就是你必须以4年没能应对突发危险和抓住突发机会为代价去借这5万块钱，还没算上利息。你可能会说我的收入会增长啊，是的，但你一开始算的时候必须这么保守地去算，你还可能失业呢。
所以以你的收入水平，这5万块钱就不是你能借的（通常24个月已经是极限）。否则这种习惯一旦养成，你就很快会放大胆子继续借钱投资，然后陷入新钱还旧钱，新产品利息逐步递增，最终你的收入连利息都很难覆盖的陷阱之中。我也曾经在蚂蚁上借过钱，我的纯信用额度大概是100多万，放款确实快，一提交申请就到账了。当天借出来以后，尽管项目回款日期远远没到，但5天后我就从别的地方收到款还进去了，这叫“确定性还款预期”，没100%把握的，别动，那钱不是你的。
借钱的渠道无非就是1问银行、2问贷款机构、3问亲属朋友。
在这两个维度里，人情的影响大于利率，也就是说在利率没有天差地别的情况下，如果你借一份钱还得欠上一份人情，那么就宁可多花一点利率。所以首先，不到万不得已，不要向亲属朋友开口。我有一个旧同事，很早之前问我借过几十万，我那个时候手头也没什么钱，没有借。本来平时两个人关系还不错，虽然借钱这件事也并没有影响什么，但我总是不好意思主动跟他说话，久而久之，他也不太好意思找我聊天，总觉得因为这样一件事，有了一点生分。
你会发现原本正常的交往，由于一方欠钱矮半截，也总会隔着一层什么东西，出于亲情、友情的行为都会多一分关于目的的猜测。问银行能借到钱的，就问银行借，而且是正正经经的“到期还本”产品，什么叫正正经经，具体等会儿会讲。
如果传统银行对你的授信已经到头了，连网商、微众对你的授信也到头了，那你就不该再借。再借给你的机构，就要对你征收“风险利率”了，所谓风险利率，就是为了cover一部分人的坏账而额外平摊在所有这类人头上的利率，你就等同于已经被归为这类“有可能坏账”的人群里了。
如果一个人惯于承担这类利率，赌徒无疑，90%以上没有好结果。
很多人其实并不十分清楚借钱的成本，他们要么被“预期”投资回报率冲昏了头，想着暴富；要么是被消费品给迷惑了心智，总想在自己能力不够的时候，提前得到它。
其实你会发现一个事实，越有钱越不需要钱的人，想把钱塞给你的人和机构越多，给出的利率也越低；而越没钱越急着借钱的人，肯借的就越少，要承担的利率也越高。
所以如果你承担了不低的成本，那就说明你在别人心目中已经很危险。
我来给你算一笔账，我们都说巴菲特算是年复合收益率里的顶级大神，就算20%，而其他大神，我们就算15%，也已经是碉堡了。假如一个如你这般的人，认为自己100%能按时还款，竟然非常愿意以15%的利率借款，那么大神们还叫什么大神，换个白痴都能做到15%的年复合收益率，把钱借给无数你这样的人就是了，太简单了。所以事实就是，你这样的人一定是有小概率是会坏账的，一个人若是愿意接受15%的利率，就已经不能保证按时还款了，你认为的100%只是你认为。
而这15%是实际利率，什么是实际利率？我们刚刚说了，产品里只有到期还本，没有任何手续费、管理费等猫腻的，才叫正正经经。
假如产品是必须按月还本息进去的，那么你实际在手使用的钱💰是不断减少的，例如你借了1万，按月还1000进去，那么第二个月，你能实际使用的资金就小于1万而不是1万，到了第10个月，你能实际使用的资金寥寥无几，但利率却还是按1万的本金来计算。
这类产品的实际利率是多少呢？大约是到期还本产品的2倍左右，也就是这类产品只要是7.5%的年利率，对你来说就属于高成本产品了。我在很多年前为了一次为期多年的投资机会，曾经使用了18%实际年利率的产品，最后的结果就是“按别人看，投资已经很成功，但我却没有赚到钱”。
百分之几的利率看起来一点都不起眼，但在借钱之前不妨想想，你得去投什么，才能稳定获得这百分之几的收益？其实很难的。
在这波蚂蚁打新中，很多人的钱都是借来的，借来的不用成本么，现在呢？我也借钱投资过，除了上面的这个项目，还有很多都曾借钱投资。我还借钱赌过，期货市场、现货市场、股市的配资……在金融市场，每一次涉及杠杆其实都是借钱来赌。年轻人容易踩的坑，我都是一个个掉过来的，但你未必有我这么好的运气可以在多年以后，因为其中有做对一些大的事情，从而能在这里“叨叨人生经验”。
到了今天，只要我是实控人的几家公司，都有个严守的底线，那就是绝不欠银行一分钱。不知道多少家银行业务员上门，4%以下，随借随还只需按时付息的产品，统统不要，我个人也很多年未使用信用卡。我在金融方面一点都不守旧，如果给我做个测评，我一定是高风险偏好者，我手里的很多资产都是高风险资产，但我就是不借钱，我只借给别人。有多少钱就做多少事，有多少钱就做多少业务，亏完也心安。
不要羡慕别人靠承担高风险得来的可用资金，这类“财技”能帮一部分人搏对某些投资品从而跃升阶层，但那只是你看到的案例，其实更大部分的人正是由于“财技”而掉下悬崖。
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