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关于借钱,你必须知道的4件事

2020-11-5 12:06

来源:


文:蔡垒磊


蚂蚁集团上市暂时黄了的事情,全国人民都知道了。

对于蚂蚁,大家还是很熟悉的,天天在使用它们家的产品。

今天我们主要说说借钱,我知道很多年轻人现在都习惯于使用蚂蚁集团的借呗和花呗,它给我们带来了无数的便利,但也正是这种便利,让很多“不懂借钱”的人也顺手借了钱,从而走上了一条被收割之路。

借钱必须要知道的4件事:

1.借去干什么

借钱的用途有两类,一投资二消费。

我个人有一个原则:投资的钱谨慎借,消费的钱不能借。

如果你要借钱去消费一种东西,那就说明就在当下、此刻,你并没有消费它的资格,当你养成了没有消费的资格却去消费的习惯时,一定会付出其他代价。

花呗借呗的广告打得好:


购物、旅游,甚至请客吃饭、给女儿过生日都要提前花,延后还,还给你分期,看似美好,但这就是给年轻人的陷阱。

因为当一个人拿到了一笔钱的时候,他会很容易产生“这是我的钱”的感受,你去看,一个用惯了信用卡、借惯了钱的人,就算手头有了钱,也很难去把贷款都还了,戒掉这种习惯。

因为他在计算自己的财富时,常常会把“自己能动用的钱”跟“自己的钱”之间搞混,当他要把这个习惯戒掉时,他就会发现自己成了穷人。

于是能借就借,能分期就分期,这样的习惯就会被保留下来。我以前一同事,月收入4000,都敢分48期还一个几万块钱的包,你可以说金融体系创造了繁荣,不然她是绝不会去购买这个包的,但对她个人而言,这是她该干的事儿吗,以及这样的事儿真的对她更有好处吗?这样的消费和利息支出,必定是离她改变阶层又远了一步。

借钱,在绝大部分情况下,只能用于生产。

如果把钱作为生产资料,不管是直接用1块钱作为原料,产出1.5块钱;还是间接用1块钱提升生产效率,让自己下次能产出2块钱,这些都是可行的,区别仅仅是成功与否,赚了或者亏了,都认,但借钱用于消费,基本全是亏的。

年轻人想超出自己的能力范围及时行乐,就别怪阶层固化。其实固化的不是阶层,是你。

2.借多久

关于借多久,我也有一个原则:没有确定性还款预期的,不借。

什么叫确定性还款预期?就是哪怕我这个钱是借去投资,也仅仅是由于我的存款不够、收入又还没到账,可投资窗口期马上要关闭了,所以我只是提前支取了未来一段时间的确定性收入。

很多人借钱去投资,是期待拿投资回报来覆盖借款,这是不可以的,因为投资有风险,你怎么知道投资一定有回报?这就叫没有确定性还款预期。

如果你一个月稳定赚5000块钱,每月可以攒下1000块,那么当你借5万块钱的时候,你的预期就是得攒下50个月,也就是你必须以4年没能应对突发危险和抓住突发机会为代价去借这5万块钱,还没算上利息。

你可能会说我的收入会增长啊,是的,但你一开始算的时候必须这么保守地去算,你还可能失业呢。

所以以你的收入水平,这5万块钱就不是你能借的(通常24个月已经是极限)。否则这种习惯一旦养成,你就很快会放大胆子继续借钱投资,然后陷入新钱还旧钱,新产品利息逐步递增,最终你的收入连利息都很难覆盖的陷阱之中。

我也曾经在蚂蚁上借过钱,我的纯信用额度大概是100多万,放款确实快,一提交申请就到账了。当天借出来以后,尽管项目回款日期远远没到,但5天后我就从别的地方收到款还进去了,这叫“确定性还款预期”,没100%把握的,别动,那钱不是你的。

3.问谁借

借钱的渠道无非就是1问银行、2问贷款机构、3问亲属朋友。

这里有两个维度去筛选:一是利率,二是人情。

在这两个维度里,人情的影响大于利率,也就是说在利率没有天差地别的情况下,如果你借一份钱还得欠上一份人情,那么就宁可多花一点利率。

所以首先,不到万不得已,不要向亲属朋友开口。我有一个旧同事,很早之前问我借过几十万,我那个时候手头也没什么钱,没有借。

本来平时两个人关系还不错,虽然借钱这件事也并没有影响什么,但我总是不好意思主动跟他说话,久而久之,他也不太好意思找我聊天,总觉得因为这样一件事,有了一点生分。

那如果借了呢?

你会发现原本正常的交往,由于一方欠钱矮半截,也总会隔着一层什么东西,出于亲情、友情的行为都会多一分关于目的的猜测。

其次,不到万不得已,不要找贷款机构。

问银行能借到钱的,就问银行借,而且是正正经经的“到期还本”产品,什么叫正正经经,具体等会儿会讲。

如果传统银行对你的授信已经到头了,连网商、微众对你的授信也到头了,那你就不该再借。再借给你的机构,就要对你征收“风险利率”了,所谓风险利率,就是为了cover一部分人的坏账而额外平摊在所有这类人头上的利率,你就等同于已经被归为这类“有可能坏账”的人群里了。

如果一个人惯于承担这类利率,赌徒无疑,90%以上没有好结果。

4.借钱的成本

很多人其实并不十分清楚借钱的成本,他们要么被“预期”投资回报率冲昏了头,想着暴富;要么是被消费品给迷惑了心智,总想在自己能力不够的时候,提前得到它。

其实你会发现一个事实,越有钱越不需要钱的人,想把钱塞给你的人和机构越多,给出的利率也越低;而越没钱越急着借钱的人,肯借的就越少,要承担的利率也越高。

所以如果你承担了不低的成本,那就说明你在别人心目中已经很危险。

什么叫不低的成本?

我来给你算一笔账,我们都说巴菲特算是年复合收益率里的顶级大神,就算20%,而其他大神,我们就算15%,也已经是碉堡了。

假如一个如你这般的人,认为自己100%能按时还款,竟然非常愿意以15%的利率借款,那么大神们还叫什么大神,换个白痴都能做到15%的年复合收益率,把钱借给无数你这样的人就是了,太简单了。

所以事实就是,你这样的人一定是有小概率是会坏账的,一个人若是愿意接受15%的利率,就已经不能保证按时还款了,你认为的100%只是你认为。

而这15%是实际利率,什么是实际利率?我们刚刚说了,产品里只有到期还本,没有任何手续费、管理费等猫腻的,才叫正正经经。

假如产品是必须按月还本息进去的,那么你实际在手使用的钱💰是不断减少的,例如你借了1万,按月还1000进去,那么第二个月,你能实际使用的资金就小于1万而不是1万,到了第10个月,你能实际使用的资金寥寥无几,但利率却还是按1万的本金来计算。

这类产品的实际利率是多少呢?大约是到期还本产品的2倍左右,也就是这类产品只要是7.5%的年利率,对你来说就属于高成本产品了。

我在很多年前为了一次为期多年的投资机会,曾经使用了18%实际年利率的产品,最后的结果就是“按别人看,投资已经很成功,但我却没有赚到钱”。

百分之几的利率看起来一点都不起眼,但在借钱之前不妨想想,你得去投什么,才能稳定获得这百分之几的收益?其实很难的。

在这波蚂蚁打新中,很多人的钱都是借来的,借来的不用成本么,现在呢?

我借钱消费过,我人生第一辆凯迪拉克就是借钱买的。

我也借钱投资过,除了上面的这个项目,还有很多都曾借钱投资。

我还借钱赌过,期货市场、现货市场、股市的配资……在金融市场,每一次涉及杠杆其实都是借钱来赌。

年轻人容易踩的坑,我都是一个个掉过来的,但你未必有我这么好的运气可以在多年以后,因为其中有做对一些大的事情,从而能在这里“叨叨人生经验”。

到了今天,只要我是实控人的几家公司,都有个严守的底线,那就是绝不欠银行一分钱。不知道多少家银行业务员上门,4%以下,随借随还只需按时付息的产品,统统不要,我个人也很多年未使用信用卡。

我在金融方面一点都不守旧,如果给我做个测评,我一定是高风险偏好者,我手里的很多资产都是高风险资产,但我就是不借钱,我只借给别人。

有多少钱就做多少事,有多少钱就做多少业务,亏完也心安。

不要羡慕别人靠承担高风险得来的可用资金,这类“财技”能帮一部分人搏对某些投资品从而跃升阶层,但那只是你看到的案例,其实更大部分的人正是由于“财技”而掉下悬崖。
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