科技和金融当然属于数字经济非常重要的核心的内容，科技不但改变世界也会改变金融，科技对金融的渗透似乎比任何领域都要更加全面而深入，是因为金融产品多数或者绝大多数都是标准化的。
金融产品服务对象无限大，每个人都要接受金融的服务，都要享受金融的服务，金融的服务是通过产品来完成的，而且这种产品除了极其少的个人定制以外，多数都是标准化的产品，标准化的产品加上规模，事实上它和技术的结合就有天然的匹配性。
如果这个领域是一个很个性化的领域，我认为技术是很难进入的，一旦它的产品是规模大市场大需求大，容易标准化，技术会迅速的进入，会极大的降低他原来的成本，它会改变这个领域的业态，所以科技金融正在改变整个金融的业态，这是中国金融进一步的推动力和标志。
我是科技金融积极的推动者，也是理论上的论证者，我对它是持有充分的支持态度，当然也有很多人觉得它会有一点惋惜，或者说留恋这样一个工业化时代的产物，工业化时代的产物它的物理和时间限制是很严格的，他有严格的时间和物理限制。
我们数字化时代主要是要打破时空限制，使得平台是没有边界的，
物联网时代平台都是有边界的，有严格的约束，无论是管理的空间、跨度还是服务的半径是有边界的，在数字化时代，互联网也是数字化时代重要的形态，在这个时代它的平台是圆的，是没有边界的，他可以无限的扩张，他激发人们巨大的创造力，你如果不是在数字化时代，你说一个
电商，一个商业模式一天能够销售几千亿，你是无法想象的。
我们当年说的王府井商场，那是中国最著名的商场，一年销售额十个亿就不得了了，那就创造记录了，现在人一秒钟就超过记录，他就使得没有边界。很多人留恋逛逛王府井商场的时代，那是充满了理想的时代，也有人情味的时代，所以现在没有人情味，吃饭都要送上门。以前一大堆人吃饭喝酒，在那快乐的很，可是时代改进了，就是这样的，我们要看清这个时代，所以也不要去，就像
农业经济时代被工业化时代摧跨了一样，农业时代的经济风光多么好，可是工业时代到来就把这个催解掉了，就带来快速的时代。
我说这个意思，我对它是持一种肯定的态度，所以科技和金融的结合，很多人是反对的，他认为他加大了金融风险，加大了金融不可控性，因为科技和金融结合之后，风险的基因发生了变化，风险的形态发生了变化。人们过去那种监管传统商业银行的准则监管不了了，因为他没办法识别风险。
新的金融业态出现以后识别风险技术跟不上了，过去风险识别首先从征信开始，征信有一套完整的体系，这个人年收入多少，这个人有多少房产，这个人地位怎么样，这个人有没有社会影响力等等等等，这些都纳入到他的信用评估的元素之中，综合加起来这个信用怎么样。
可是在这个时代，这种信用评估机制已经变得非常的软弱了，过时了，需要新的信用识别机制，所以新的金融业态之后，科技和金融结合之后实现新的金融业态，我们风险甄别跟不上了，你会发现很多新的业态出现了。
P2P是个典型，它的目的是想弥补传统金融，特别商业银行的那些不能服务到的客户，因为那些客户到商业银行要贷款是要不到的，他没有抵押好，资产负债表不完整也好，反正种种原因传统征信评估标准是不好的，商业银行不给他贷款，可是他也要发展，P2P出来了，P2P出来以后出现严重的问题，就是信用的评估和传统评估是不一样的，他要进行线上评估，线上评估就需要足够的大数据，还要对数据进行培训，要做一个模型，把这个非常复杂的数据通过模型化重构出来，来甄别这个客户的信用，要求非常高，正是因为要求高，所以它的成本是高的，他的利润是低的。之所以P2P爆雷，一看他的信用评估能力跟不上了，他不知道客户究竟是什么信用，就把钱贷给他了，这个风险很大，之所以他不知道这个信息是因为背后没有大数据，即使有一点点数据，他没有重构的能力，数据没有重构能力它就是垃圾，没法甄别的。
我为什么说银联糟糕，因为银联有中国最完整的金融数据，但是它没有进行科学有序的重构。后来我想这个必然会走向灭亡，再加上这个领域是利润非常微薄的行业，它是个平台，做中介很难暴利的。从业者又开始以为这是一个服务的业态，这两个决定了它必然是不成功的，怎么可能成功。但是我们不要否认这个业态本身，业态本身是有价值的，所以科技和金融的结合的确带来了新的风险，需要我们监管者要认真的思考这个风险的特点是什么，我们要做什么样的金融基础设施。
中国的金融基础设施，特别数字化的金融基础设施特别差，中国整个经济的基础设施很差的，不是说我们有多少的高铁，有多少的港口，有多少的机场，我不是说这个，我指的是我们软条件很差，中国经济快速增长，我们留下了一大堆的问题，中国金融也快速扩张，我们基础设施根本跟不上，根本没建设，中国连一个合格的执行评估机构都没有，你还怎么去发展现代金融业？
美国有三大咨询评估机构，中国有吗？没有，我们都一直在那里，每个金融机构都想赚钱，几乎没有人去思考这个社会的基础设施建设，金融也如此，所以我们有时候真的要反思，所以我经常说6% 挺好的，我们缓一缓，别又想通过货币政策刺激经济增长，何必，中国要好好治理过去遗留的那么多的问题，环境破坏严重，城乡发展不均衡，东西部也不均衡，我们社会医疗保障怎么改善，我们的教育怎么去公平，人们的医疗怎么去改进等等等等，这些都是我们面临的巨大问题，我们根本没跟上。
当然，科技和金融的结合，我说给监管提出了更高的挑战，我们监管不能够用传统的工业化时代的思维去看现代数字化时代这样一个新的金融业态，那就看不懂了，药也会吃错了。
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