银行布局区块链：前进是激进，原地不动是焦虑

 截至目前，在银行业务层面，区块链应用主要集中于信用证、跨行结算、数字票据、融资、跨境支付、积分等领域。此外，一些非银行业务，如精准扶贫、防伪溯源等。

以信用证与跨境支付为例。

2017年7月，民生银行、中信银行联合发起基于区块链的国内信用证信息传输系统（BCLC），云象区块链作为该系统底层技术提供方。

传统信用证业务流程较为复杂，各金融机构的信息系统架构、安全标准、网络控制机制不一致，导致信用证流转效率低下难校验，业务流程不透明。

此示意图云象区块链提供

据云象区块链联合创始人俞之贝介绍，基于区块链构建的信用证传输体系，报文传输可达秒级，并支持中文，实现信用证链上实时写入，实时读取，以及实时验证验押，从而降低信用证的在途时间，加快资金周转速度；信用证开立、通知、交单、承兑报文、付款报文等各个环节均上链，由区块链保证各参与方信息透明，相关信息实时被相关银行或企业获取。

他补充，该BCLC系统上线首日便完成了首笔一亿人民币的国内信用证业务。

跨境支付领域，2018年8月，中国银行通过区块链跨境支付系统，完成河北雄安与韩国首尔两地间客户的美元国际汇款。据介绍，区块链跨境支付犀利区块链分布式数据存储、点对点传输、共识机制等技术，加密共享交易信息，突破原有国际支付的报文网络和底层技术，实现基于区块链智能合约的支付逻辑。

来源：中国银行职员研究论文

在以上的落地场景中，银行使用的几乎都是以联盟链为主的无币区块链，利用的是区块链共享账本的功能。

经济学人曾评价：区块链为信任的机器。行业内也普遍认为，区块链的共享账本、可追溯及不可篡改等特性，可以解决银行业务与治理中存在的低效、欺诈、交易风险等问题。

不过，2018年11月，中国人民银行发表的一篇工作论文《区块链能做什么、不能做什么》中提到，区块链内的去信任环境，不能简单推到区块链外，一旦脱离token交易等原生场景，区块链要解决现实中的信任问题，往往需要引入区块链外的可信中心机制予以辅助。

金丘科技联合创始人韩根告诉锌链接，虽然银行落地了很多信任项目，但实际上，它用的不是“信任互联”这个属性，更多是数据共享、效率提升等方面。

技术与商业双重难关

银行区块链落地的难点，一方面在于技术，另一方面在于商业模式。

CITA是秘猿科技的高性能区块链内核，是招商银行的底层平台之一。CITAHub负责人孔庆阳告诉锌链接，银行在使用区块链时，技术上最关心的莫过于系统的稳定性。

此外，数据隐私也是银行区块链落地的难点，隐私已成为金融区块链企业绕不开的话题。技术之外，区块链尚未有成熟的商业落地模式。

趣链联合创始人匡立中认为，首先，一项新技术在初期，本身的稳定性、可靠性都会受到怀疑，需要经过反复论证。其次，区块链技术是底层技术平台，对用户而言是难以感知的。现在区块链落地的系统规模相对都比较小，参与方比较少，不能完全体现出区块链的应用优势。

除了区块链本身的问题，银行业固有的业务特点也对区块链等新技术落地形成一种挑战。在与银行的合作中，俞之贝发现，银行区块链落地的主要难点，一是在于银行间业务关系的协同；二是复杂的网络关系，各家银行对网络部署有不同的要求；三是各银行对项目实施不同的流程管理，文档等要求。

技术的问题总会得到解决，而且技术具有开源特性，迭代更新速度快。微众银行区块链首席架构师张开翔表示，各种艰难的技术问题正在逐步得到解决，或者看到了解决的希望。今后，以FISCO BCOS为例，所谓2.0、3.0甚至x.0版本，实际上不会有明显界线，问题都是一个一个解决的，技术会稳步前进。

他还认为，区块链不是万金油，如果不是为了解决痛点去用区块链就是隔靴挠痒，应该聚焦于更适合的场景，比如有多方协作的、有信任痛点、有效率问题、需要通过博弈和合作达成多赢式的商业成功的场景。

银行在金融体系中扮演的角色决定了它要稳定，互联网冲击又促使它必须要创新求变。银行区块链折射出银行金融科技探索的缩影：前进一步是激进，原地不动是焦虑。

一位不愿具名的银行从业者调侃地告诉锌链接，银行做区块链，不迈步是错，迈步迈步怕出错，但做出迈步的姿势，适时小步快跑，不失为一种顺应潮流的选择。

由此看来，银行业+区块链，还有更大的潜力有待挖掘。