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银行布局区块链:前进是激进,原地不动是焦虑

2019-5-10 13:50

来源: 锌链接 作者: 陈海宁

银行布局区块链

银行做区块链,不迈步是错,迈步迈步怕出错,但做出迈步的姿势,适时小步快跑,不失为一种顺应潮流的选择。

银行一季度报告已出炉,业绩普遍回暖,然而银行人的内心却不平和。首次直面互联网金融冲击的记忆犹新,严监管肃清市场,乐观经济预期带来的业绩回暖,并不足以平复银行人内心的焦虑。

金融科技创新一直在进行,然而,对A、B、C、D、M、I等新技术的应用,似乎并不如预期乐观。

尤其是在区块链领域,一项曾被称为“银行颠覆者”的技术。纵观现有银行区块链应用,真正商用的绝无仅有,大多数还处于概念阶段,或夭折于PoC。落地模式尚不明朗,探索较为谨慎,与区块链技术只是“试探性拥抱”。

长远来看,改革势在必行,探索新技术毋庸置疑。区块链技术具备变革银行业商业模式的潜力,还需加大投入,冲破固有模式,才能有新的突破。

 

焦虑的银行:前有互金强敌,后有同行追兵


2013年6月13日,余额宝上线。半年多后,天弘基金在其官方微博中披露,余额宝规模突破2500亿元,用户数超过4900万户。而一家城商行要达成这样的规模,需要20年时间。余额宝迅速发展,市场份额越来越大,直接导致银行业的核心存款骤减。

平地惊雷,激起了银行人的危机感。余额宝上线1个月后,建设银行研究部曾发布过一篇分析报告,称余额宝给银行业带来的启示有三:一是跟进同类型产品;二是要以客户为中心;三是信息技术很重要,后两者成为近年来银行业转型的主要方向。

放眼全球,国内银行业一直都是个特殊的存在。与国外商业化成熟的银行业不同,国内银行业起步晚,监管严、行政管制、所有制等特殊国情,市场化一直处于较低水平。

上世纪80年代,建、农、中、工四大银行相继设立。此后,经历了政策性业务剥离,并逐步走向商业化道路。2003年至2010年期间,国有商业银行相继进行资产剥离,完成股份制改革并上市。股改后,中国银行业在全世界银行业十强中占据四席。

在不到30年的快速发展中,国有银行先后搭上了制度、资金、市场红利的快车,发展迅速,国际地位稳步提升。另一面,相较于市场化程度更高的实体,银行却在经营、管理、技术上滞后了。一味享受各类红利,却疏忽了其他方面的协同发展。伴随着红利期过后,就有些应接不暇。

以信息技术为例,据某国有银行离职员工向锌链接透露,2016年,她作为应届毕业生进入银行,彼时该银行计算机操作系统仍是WindowsXP,其内部评测系统也是不易操作性,体验较差,而每次升级也只是针对部分功能进行简单升级。

客户服务方面,门庭若市的服务窗口, 根本无需追求服务质量。客户本身,选择有限,银行一直处于较高地位。

行业陷入红利的惯性思维,余额宝的突然出场才会如此振聋发聩。彼时,银行人才意识到以客户为中心,开始维护老客户,抢占新客户,开始注重客户服务,完善信息技术,提升管理效率。

同时期,招商、中信等全国性股份制银行相继成立并发展壮大。相较国有银行,他们更具备忧患意识。早在1995年,招商银行便提出零售转型,奠定了它在国内银行业零售之王的地位。

前几年,以微众银行、网商银行为首的“民营银行”也应运而生。但受限于网点限制,业务全流程都只在线上完成。

马云曾说:“银行不改变,我就来改变银行。”他做到了,倒逼传统银行不断进行革新。市场很大,竞争者比比皆是,没有谁能坐享其成,唯有不断思辨,才能一路领跑。


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标签: 银行区块链
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