国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富表示，未来的跨境支付清算体系已呈现多维发展，有可能出现不同维度之间的替代和竞争。我国宜积极推动多元跨境支付体系的发展，在完善CIPS建设的基础上，更好发挥基于卡、电子钱包和区块链的跨境支付体系的作用。2020年7月份美国政府又将BTC定义为“货币”，全球政府和相关行业都在争夺数字货币市场，竞争激烈，让我们拭目以待。
现在全球贸易萎缩，美国这个超级大国在带头逆全球化，是最不可能往国际化发展的时期。而货币要想国际化主要有两个途径：第一是对外贸易，也就是通过贸易结算，慢慢的扩大本国货币的影响力。第二是建立起信用体系，当一个国家自身在经济、军事等综合实力上，强大到一定程度，别人自然而然的就相信你的货币是有价值的，你就可以建立自己的信用体系。当你的信用体系建立起来以后，货币就可以在金融资本领域更大程度的应用，这比贸易带来的交易量要大得多得多。
央行数字货币的投放模式与纸钞投放是类似的，并将其称之为“双层运营体系”。双层运营体系是什么呢？上层是指央行对商业银行，下层是指商业银行对公众。央行按照 100%准备金制将央行数字货币兑换给商业银行，再由商业银行或商业机构将数字货币兑换给公众。
央行数字货币实现账户松耦合，即央行数字货币可以脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户的依赖程度大幅降低。所以对用户和企业来说，如果只是日常使用央行数字货币进行小额支付，完全无需跑到商业银行或者商业机构去，只要下载一个央行数字钱包 App，完成注册就能使用 央行数字货币进行转账。除了将数字钱包里央行数字货币取出或者向数字钱包里充值之外，用户与用户之间的相互转账无需绑定账户。
1、现金与数字货币之间的相互兑换
现金兑换成数字货币
当用户需要将手中的现金兑换成法定数字货币时，商业银行网点系统会将现金兑换数字货币的第一 请求发送给商业银行的数字货币系统，商业银行的数字货币系统根据第一请求所指定的金额从商业 银行的账户中提取数字货币，然后向中央银行的数字货币系统发送第二请求，申请对提取的数字货 币进行属主变更。中央银行数字货币系统接收到第二请求后根据第二请求执行预设项目的操作(包 括属主变更)，并将操作成功的指示返回给商业银行的数字货币系统。商业银行数字货币系统接收操 作成功的指示后，将所提取的数字货币发送给用户终端。
使用现金兑换数字货币的整个流程也适用于数字货币提取操作，在这种情况下用户的需求就变为简单的提取数字货币到用户终端。
数字货币兑换成现金
当用户需要将数字货币兑换成现金时，用户终端设备根据外部操作输入的兑现金额信息在数字货币钱包内选取等值的数字货币。接下来用户终端设备将数字货币通过商业银行的数字货币系统发送给中央银行数字货币系统;中央银行数字货币系统生成一次性提款代码后发送给用户终端设备并将数字货币的属主信息由用户更改为中央银行;商业银行数字货币系统将用户提供的一次性提款代码再发送给中央银行数字货币系统;中央银行数字货币系统确认一次性提款代码有效后在商业银行账户中增加兑现金额，并向商业银行数字货币系统反馈;商业银行数字货币系统根据反馈信息向商业银行网点系统发出供款指令，银行的网点得到供款指令后向用户提供现金，整个数字货币兑换为现金的过程结束。
2.使用数字货币进行支付
线下支付场景经常会涉及终端设备之间的交互，整个支付的流程为:付款方终端设备接收外部操作输入的付款金额、收款方标识以及取款识别码;付款方终端设备在付款方数字货币钱包内选取总金额等于付款金额的数字货币;付款方终端设备将数字货币和取款识别码以近场通信方式发送给收款方标识所对应的收款方终端设备;收款方终端设备将数字货币和取款识别码通过网络发送给商业银行数字货币系统;商业银行数字货币系统将包括数字货币和取款识别码通过网络发送给中央银行数字货币系统;中央银行数字货币系统将数字货币的属主信息由付款方更改为收款方并且备注取款识别码。
当支付的场景不支持终端设备之间直接接触时(如线上支付场景)就需要商业银行的数字货币系统在中间做撮合。整个支付的过程在这种情况下表现为:第一用户终端根据接收的付款指令，从数字货币钱包提取与付款指令所指定的金额相等的数字货币，并生成第一请求发送给商业银行数字货币系统，其中，第一请求包括第二用户终端标识和数字货币;商业银行数字货币系统在接收到第一请 求后，生成第二请求然后发送给中央银行数字货币系统;中央银行数字货币系统根据第二请求执行 预设项目的操作并将操作成功的指示返回给商业银行数字货币系统，预设项目的操作中包含对数字 货币进行属主变更的操作;商业银行数字货币系统将数字货币发送给第二用户终端。
数字货币系统包括中央银行数字货币系统、商业银行数字货币系统以及认证系统，其中，中央银行数字货币系统用于产生和发行数字货币以及对数字货币进行权属登记;商业银行数字货币系统用于针对数字货币执行银行功能;认证系统用于对中央银行字货币系统和数字货币的用户所使用的终端设备之间的交互提供认证，以及对中央银行数字货币系统和商业银行数字货币系统之间的交互提供认证。
1、数字货币的发行
法定数字货币的发行方法包括:接收申请方发送的数字货币发行请求;对数字货币发行请求进行业务核查，在核查通过的情况下，向会记核算数据集中系统发送扣减存款准备金的请求;在接收到会记核算数据集中系统发送的扣款成功应答的情况下，生产数字货币;将数字货币发送至申请方。
2、数字货币的流通
付款端依据付款金额和预定义的匹配策略从付款端的数字货币保管箱中选择数字货币字串，然后组成支付来源数字货币字串集，再将该支付来源数字货币字串集发送给管理端，数字货币字串具有:金额字段和所有者标识字段，付款端的数字货币保管箱中存放有一个或多个所有者标识为付款端的数字货币字串;管理端将支付来源数字货币字串集中的数字货币字串登记为作废状态，然后根据付款金额生成支付去向数字货币字串，以及将支付去向数字货币字串发送给收款端，支付去向数字货币字串的金额为付款金额，所有者标识为收款端。
3、数字货币的回笼
数字货币的回笼方法和系统可以优化升级法定货币发行流通体系， 提高货币回笼的安全性、时效性，降低货币回笼中耗费的成本。数字货币的回笼方法包括:接收申请方发送的数字货币回笼请求;数字货币回笼请求包括:待回笼的数字货币;对数字货币回笼请求进行业务核查，在核查通过的情况下，向会记核算数据集中系统发送增加存款准备金请求;在接收到会记核算数据集中系统发送的增加存款准备金成功应答的情况下，将数字货币回笼应答发送至申请方。
1、区块链用于数字货币钱包地址的管理
通过智能合约对交易方基于钱包地址发起的交易请求进行验证之后，若确定验证通过，则对钱包地址进行更新并保存至智能合约，这样后续交易可以基于新的钱包地址来进行下一轮交易，由于对原钱包地址进行更新之后，使原钱包地址与交易方的真实身份信息之间的绑定关系被强制切断，因此即便外界追踪到了原钱包地址，也无法通过该原钱包地址查看到与交易方的真实身份信息对应的隐私，有效地保护了用户的隐私。
2、区块链用于交易信息监管
交易信息通过区块链进行监管的方法包括:从区块链中获取数字货币交易信息，数字货币交易信息包括监管用户信息、第一参与用户信息及加密数据;根据第一参与用户的初始化公钥及监管用户的初始化私钥，利用共享密钥算法生成第一参与用户的第一共享私钥;利用第一共享私钥解密加密数据，得到监管用户与第一参与用户的数字货币交易信息明文;可以实现交易信息对区块链上无关第三方保密。
3、基于区块链和数字货币的数字票据交易
基于区块链和数字货币的数字票据交易方法包括:首先由区块链接收输入的数字票据交易请，其中，数字票据交易申请包括出票登记申请、提示承兑申请、提示收票申请、背书转让申请、贴现申请、转贴现申请。接着区块链会执行数字票据交易申请对应的操作。该方法能够在 区块链的基础上实现票据业务，同时使用数字货币进行票据交易。
完
