第一，制度方面的挑战在于线上自组织经济模式规模化的可行性。包括经济主体与责任主体的身份认证，上链资产与数字资产的产权认证和保护，虚拟货币或通证的发行机制和法律地位，市场行为的监督及市场秩序的维护等。这些社会性功能的实现通常需要中心需要中介，需要法律需要执法者，在规模化的线上自组织经济业态中能否实现又如何实现，数学算法能否成功地替代中心、替代中介、替代法律、替代执法者，算力优势是否会构成垄断、妨碍公平，地下灰黑色交易能否管控，这些都是我们必须面对必须解决的大课题。
第二，技术方面的挑战在于
区块链底层技术的可靠性。假如由数学算法充当中介、法律、执法等社会性功能，那么数学算法就必须具备社会认可的可靠性、安全性、公平性。
综上所述，我们看到，
区块链技术应用已经出现的突破，提示了区块链技术规模化商业应用的可能性。不过，要实现大规模、大范围、高效率、高可靠应用，还需要进一步突破核心技术，加快制度建设和人才建设。
金融科技归根到底是金融数字化、智能化的能力，金融科技创新当然要有突破天花板的勇气和智慧，要有能力开辟蓝海，创新产品和渠道，创新服务流程和管理流程，创新商业模式和盈利模式。
不过，任何金融创新也都必须固本守初。金融科技正在改变甚至颠覆金融的业态，但并不改变金融的本质。金融的本质，一是价值融通，优化经济资源配置；二是信用创造，维护市场经济根基；三是用别人的钱做自己的生意，既要内部控制又要外部监管。
实践证明，金融科技推动创新和进步，也必然伴生风险和隐患。金融科技发展必须规范有序。防止发生系统性金融风险，坚持保护投资者、存款人的根本利益，是成熟国家金融监管的底线，也是国际社会的共识。
可持续的金融科技发展之道应该是：勇于创新但固守金融的本源，敢于变革但不触碰金融安全的底线，善于构建捷径但不走旁门左道。
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