可通过增加银行存款向央行
数字货币转化的摩擦和成本， 避免央行数字货币的 “狭义银行”影响
在零售端，不论央行数字货币基于账户或不基于账户，央行资产负债表均向公众开放；若不计息，在正常情况下，央行数字货币不会引发大规模存款从银行转移到央行，导致“狭义银行”。但有一个担忧是，由于数字化特性，在银行危机时刻，银行存款可能会快速、大规模地向央行数字货币转移。英格兰银行副行长 Broadbent最早表达了这样的担忧。
对此，本文认为，实质上中央银行对 CBDC 具有完全的控制权，CBDC对银行存款也不是完美的替代品。例如，银行存款可以透支，而CBDC不行。商业银行也不是完全被动的，他们会对CBDC的竞争做出反应。 为了防止在计息情况下CBDC对银行存款的替代，至少可以采取以下措施，来增加银行存款向CBDC转化的摩擦和成本。 一是央行可以参照实物现金管理条例对央行数字货币实施“均一化”管理，以此管控央行数字货币的大额持有，或者这实质上是管控大额取现。二是中央银行对银行存款向CBDC每日转账施加限额，不支付高于规定限额的余额的利息，降低大额CBDC的吸引力。三是商业银行引入大型CBDC提款通知期限；对可能接近现金存储成本的异常大额余额征收费用。四是商业银行提高银行存款吸引力。例如，提高利息或改进服务。
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