首先是基于大数据技术的信任机制。应该说，是阿里巴巴最早看到了传统模式下信任的痛点，也就看到了潜在的
金融市场。阿里巴巴最早应用大数据技术挖掘小微企业和普罗大众的信任，发展小微金融服务，取得了突破性的成功。
大家知道早在2016年，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服和网商银行，那一年就为500多万户小微企业和个体经营者累计发放八千多亿元的贷款，这些贷款真正流向实体经济的底层，包括淘宝、天猫等卖家、P2P平台的商家、线下的商户，还有
农业生产经营者等等。之后，越来越多的科技平台和金融机构推出了基于大数据技术的信任服务。
我觉得在技术上，关键是利用大数据技术发现信用、创造信用，发掘普罗大众的信用价值，同时提升企业自身的价值。从阿里巴巴、腾讯等企业的案例来看，我认为运用大数据技术推进信任普及，发展普惠金融，解决小微企业融资难的问题应该是一条可行的路径。
在这里我们就要对大数据进行分析和定义，到底什么是大数据?
最早是IBM提出大数据的五个V特点：大量(volume)、高速(velocity)、多样性(variety)、价值(value)和真实性(veracity)。IBM是全球最有影响力的科技巨头之一，他对于大数据的解读应该是一种技术性的解读。我觉得为了构建广泛的信任制度的要求，大数据应该具备一些较高的品质，我归纳了几句话：
第一大数据要有具体的真实性，就是说数据要来源于具体的主体，可以是个人也可以是家庭，可以是企业也可以是行业，可以是金融机构也可以是政府部门，而且数据应该来自真实的行为，可以是商品交易也可以是金融服务，可以是劳动就业也可以是薪酬福利，可以是法定的税收也可以是行政的收费。
第二大数据应该要有可靠一致性。我认为数据的一致性要求和数据的应用范围是正相关的。金融场景数据应用的范围很大，所以对于数据的一致性、可靠性、安全性的要求更高。在一定的数据应用范围内，数据采集的标准和方法必须一致，数据存储的结构和路径也必须一致，这样才有可能保证可靠的一致性。
第三大数据要有足够的延展性。就是说数据具有时间和空间两个维度足够的延展性，才能具备统计学的意义。必要的数据长度和密度一般与数据主体的延展性正相关。也就是说，如果是个人或者家庭，我可能只需要一年左右甚至几个月的数据，就可以来判定一个家庭、个人的消费倾向、财务实力等等。但是如果是大大小小的企业，那么就需要按经营范围、服务对象来区分，通过一些数据组合，才可能分析和比较不同企业的市场竞争力和盈利能力。进一步说，如果我们要对特定类别的产品或者行业做一些趋势性的分析，我们就需要一整个经济周期，甚至比一个经济周期更长跨度的数据，这才有可能还原特定产品、特定行业需求的变化、市场的变动以及生命周期的变化。
所以，基于这么几个要求，我觉得我们要建立以数据为基础的信任体系，必须有信得过、靠得住的数据，也必须有管的住、靠的住的制度。所以怎么样运用大数据构建全社会的信任基础设施，这是一个大问题，目前我们有几个方面做的不够。
第一个问题是可靠性不足，数据不够安全。我把数据分为几类：共享信息、专有信息，以及私密信息。共享信息是所有公众的信息，我觉得它的价值在于真实，要维护它的权威性。专有信息的价值在于归属，要维护它的知识产权。另外是私密信息，它的价值在于可靠，必须维护它的安全。在目前我们这样的信息结构下，往往难以证明共享信息的真伪，难以确认专有信息的所有权，难以保护私密信息的安全。
第二个问题是一致性不足，数据不够大。波士顿公司做了一个测算，我们现在全球信任体系的覆盖率各国有差距，美国达到了90%以上，而中国只有35%，这两年数据更新后可能会达到40%左右，这跟美国比还有很大的差距。我认为原因是多方面的，最重要的原因是我们国家的信用数据不一致，征信标准也不一致，我想大家应该会有比较深的体会。
在我们国家涉及立法的信任数据分散在哪些部门?人民银行、银保监会，他们的数据也都是不一致的，还分散在海关、税务、工商行政管理等不同的征信系统中，标准不同，口径也不相同。另外，上市公司由于信息披露有严格的规定，数据透明度比较高，比较容易建立信用。但我们看到绝大多数小微企业，它的商业行为是淹没在市场经济的海洋中的，没有信用标记，无法积累信用，也就不能产生信用的正价值。我认为对于小微企业来说，这是与生俱来的缺陷。但对于市场经济和社会商业来说，我认为这就是经济制度的缺陷。
第三个问题是合规性不足，法律不够完善。大数据技术正在将越来越多的个人信息、法人信息纳入各种各样的数据库，与此同时，个人信息的滥用屡禁不止，包括过度收集个人信息，擅自披露个人信息，甚至非法买卖个人信息等等，引起人们对隐私保护的担心。今天各位在这里听课，手机运营商肯定知道你处在哪个位置，你的行动轨迹，你经常往来的朋友圈，对于运营商来说都是透明的。对于这些问题，我们中国的法律建设也取得了很大的进步，比如去年6月开始试行的《网络安全法》，10月开始试行的《民法总则》，明年1月份开始试行的《
电子商务法》，都对个人信息保护做了严格的规定，但是落实到位还有过程。更重要的在于，我们现有的法律规定比较原则的，一些具体的法律规范还有待进一步明确。
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