各位来宾早上好，很高兴接受财新峰会的邀请在这里发言，跟大家进行交流。同时，也感谢财新多年来对财经领域各项活动和各类重要议题的参与和讨论，对业界、研究界作出了很多贡献。我知道当前热点问题很多，但由于时间有限，只能讲一个题目。最近三年左右，我在很多国际场合都讨论过关于
数字货币和电子支付的问题，但在国内公开场合确实还没讲过，所以今天就跟大家分享一下这方面议题。
数字货币和电子支付的发展非常迅速，大家也预期电子支付将来会在很大程度上改变支付行业的状况。根据今天峰会的情况，我认为不适合过于从技术角度探讨，大家可能也更注意从宏观和体制的角度去看待，所以我就想从多个角度来谈谈这个现象。
过去有的研究人员说，金融业，特别是商业银行和保险业，原则上就是一家 IT 公司，因为它们干的事主要是数据处理，货币绝大多数也已经数据化了。以我国为例，现钞在整个货币中只占 5% 到 6%，其他都表现为在计算机里存储的 0 和 1。银行给一家企业做贷款，依据的是这个企业在这个地区、这个行业的历史数据，并对这些历史数据进行处理，从而得出这家企业能不能贷款、需要什么样的风险溢价。保险业更是这样。
再者说，任何一个 IT 行业都有用户界面，也就是说它最终还在某一个领域跟用户打交道。金融业其实也一样，这个用户界面可以看作零售网点或一些柜台业务。当然，我认为这个说法稍微有点过，但可以认为金融业大概有一半左右实际上干的是和 IT 行业差不多的事情，金融业可以说是「半个 IT 行业」。因此，传统的金融业历来也是 IT 行业和现在所说的 Fintech 的最主要的用户。
我们可以用时间序列来看待金融业在几个主要 IT 应用领域中的发展变化，同时也可以看到它们几乎是 IT 技术最大的采购商，也就是用户。可以从四个方面来看：
第一，计算能力。从早期的计算机到现在的云计算都是。第二，存储能力。金融业过去是存储设备最大的购买商。现在因为有了音频、视频、语音等，这些信息比结构化数字和文字占用存储量大得多，金融业不再是存储设备的第一大用户了，但仍旧是重要的用户。第三是网络。金融业高度依赖网络，早期说的是通讯、远程通讯，后来实际大家都知道那个也是网络，只是年代不一样。第四是数据库。金融业也差不多是最大的数据库用户，当然现在已经不太再说数据库的用户了，都说大数据。总之，从时间序列来看待金融业和 IT 的关系，可以看出二者确实有非常紧密的联系，同时也是一种相互促进。
可以说，金融业受益于 IT 技术的发展，得以提高金融服务的数量、质量和效率，因此金融业应该是真心欢迎竞争、欢迎新技术的。当然，在具体技术发展中，单个金融机构也要保护自己，相互之间也有竞争关系，所以有时候也会表达自己的意见或对某种技术有抵触态度。但总体看，我们必须看清整个方向，金融业和 IT 的关系紧密。
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