现在对此已有很多讨论，但目前的讨论在术语、概念和用词上有时候实际上是各说各话，沟通性不太好。所以，国际清算银行（BIS）曾经发表了一个关于央行
数字货币的问题，首先讨论的就是术语问题。术语并非简单的技术问题，因为从术语可以看出要从哪些角度来看待这些技术的发展。
首先一个角度是，究竟新搞出的货币是数字的，还是物理的。刚才已经提到，其实现在的货币绝大多数已经是数字形式的。当然也有人说，他们所说的数字形式的货币只适应于基于
区块链技术的
加密货币；如果不是基于区块链的数字加密货币，就不称为数字货币。这是需要讨论的，而且看法也是不一致的。
第二个区分，数字货币和电子支付是基于通证（
token）的，还是基于账户（Account）的。从中国的发展来看，从过去的信用卡到现在以手机为基础、以二维码为特征的应用，都是基于账户的做法。所以，这也是一个选择。
再有一个，支付工具和数字货币是为零售服务的，还是为批发服务的。如果是批发，就有可能涉及到中央银行的功能。此外还有局部的零售，比如大学校园卡就是局部零售型的。之所以在这方面有区别，是鉴于当前中央银行和商业银行、第三方支付体系的分工局面，同时也涉及到对系统安全性、稳定性、可靠性的考虑。
BIS 在做了这些区分后，数字货币就可以分为央行的数字货币或私营部门的数字货币。当然，这个私营部门概念比我们说的更广。比如，如果是商业银行搞的，不管银行所有制如何，都属于非央行的，是私人部门的数字货币。当然，数字货币也可以通过 PPP （公共部门和私营部门合营）来搞。
总之，央行因为负有维护币值稳定、
金融体系稳定的职能，所以会注重这个方面。私营部门如果没有建立合理的机制、法规条例以及激励机制，有可能只关心市场份额、效率、成本，而不一定关心币值稳定。但经过一段时间探索，如果私营部门的数字货币币值不太稳定，有人就搞出了盯住央行货币的数字货币，称之为「稳定币」。这也表明会产生币值稳定的需求。
不过，我认为 BIS 这些术语分类可能还不太完整，还需要考虑其它一些特性。其中一个就是，究竟是借记型的还是贷记型的。我们现在看到的中国第三方支付的主流还都是借记型的。但是也出现了很多 P2P 公司根据贷记型的支付特性给予贷款。所以，这也是一个区别。
还有一个区别，币值究竟是锚定的还是非锚定的。现在看来大家还是比较注意价值有锚定的数字货币。
再一个大家关心的是，数字货币是加密的还是不加密的。理论上，有人会说某家货币是绝对安全的，但是现在看来做不到绝对安全，市场都是「魔高一尺、道高一丈」，都有可能受攻击。其实仔细观察电子支付和数字货币，几乎都是加密的，但是加密的环节不一样：有的加密在谁拥有这个货币，有的加密在支付环节，有的加密在通证传递环节。总之，不可能都不加密，否则很容易受到攻击。
另外还有一个维度，究竟在哪个层次上允许数据留存。因为数据留存涉及到如果出现纠纷怎么执法的问题，但更多的是因为涉及到隐私是否能得到很好地保护。
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