我国央行
数字货币体系的核心要素为“一种币、两个库、三个中心”：
一种币——数字货币：由央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串。
两个库——央行发行库：人民银行在数字货币私有云上存放央行数字货币发行基金的数据库。商业银行库：商业银行存放央行数字货币的数据库，可以在本地也可以在央行数字货币私有云上。
三个中心——认证中心：央行对数字货币机构及用户身份信息进行集中管理，它是系统安全的基础组件，也是可控匿名设计的重要环节。登记中心：记录央行数字货币及对应用户身份，完成权属登记；记录流水，完成央行数字货币产生、流通、清点核对及消亡全过程的登记。大数据分析中心：反洗钱、支付行为分析、监管调控指标分析等。认证中心和登记中心的数据相互隔离，若非监管和司法需要，不得随意使用。
在实际发行中，根据数字货币发行总量，央行统一生成数字货币（即生产数字货币基金），存放在央行发行库中；根据商业银行数字货币的需求申请，将数字货币发送到相应商业银行存放数字货币的数据库，即数字货币从发行库到银行库；用户申请提取数字货币时，数字货币从银行库到流通环节，进入用户客户端的存储介质中（如手机内），即从银行库到用户的数字钱包；在流通环节，数字货币实质是在两个用户各自数字钱包间进行转移来完成支付，此时支付分为在线交易和离线交易。
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