区块链等五大核心科技为保险科技的落地运用提供底层支持 金融科技赋能中国保险业的机遇、挑战与破解路径

　　随着大数据、云计算、人工智能时代的到来，金融科技已经成为保险业可持续、高质量发展的新动力引擎。近年来国家政策更是频出，推动金融科技在保险业的应用：《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》《中国银保监会办公厅关于引发推动财产保险业高质量发展三平行方案》等政策的出台，不断提升财产险公司的数字科技水平，提高数字化、线上化、智能化建设水平。

　　政策端频频发力的同时，需求端也在向数字化转型。这些都倒逼保险行业必须转型。从需求端来看，数字时代客户的行为和消费习惯早已发生转变。网络的普及，特别是移动支付的普及，使得居民消费习惯已经从线下转向线上。而经历了近三年的新冠疫情，线上生活已经成为居民消费中的首选。而小视频、网络直播的兴起，更是不断丰富网购业态，彻底挤压线下业态的生存空间。

　　传统保险，特别是寿险，作为一种曾经依赖线下一对一当面沟通促成购买的行业，在本轮疫情中受到巨大冲击。而与之相反的是，疫情中互联网渠道的保险销售火爆，同时政府推出的惠民保险，也受到热捧。财产险业务中的车险业务也是如此。疫情期间尽管出险率大幅下降，但选择全线上操作出险已经成为消费者的首选。市场和消费者的改变，倒逼保险行业也必须改变，必须从过去”以产品为中心“向”以客户为中心“转型。

　　改变从何做起，科技创新为金融科技赋能保险业提供了应用支持。大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链，五大核心科技为保险科技的落地运用提供底层支持。结合保险行业的落地场景，大数据、人工智能成为保险科技的主要驱动力。

　　保险科技的不断发展，我们可以看到以下三大趋势。

　　第一，保险科技不断发展，科技基础设施不断完善。只有保险信息基础设施建设到位，才能够推动行业生态的升级。中国银保信息技术公司的成立，承担起行业基础信息的建设工作。依托智能化综合性数字信息基础设施和安全可控、稳定可靠的安全体系，中国银保信积极利用大数据、云计算、人工智能、区块链等现代信息技术，汇集行业内外海量信息，相继建成生产支撑类、业务登记类和主题应用类信息共享平台达到10余个，各类系统100余个，形成了大型生产系统的管理和支撑能力，以及大数据集中管理、统一应用、深入挖掘、价值转化等能力。这些基础信息系统的建设，为整个保险行业的数字化转型铺路建桥，在农村普惠金融、汽车产业生态、大健康产业、风险管控、金融合规、信息技术服务等领域，助力银行保险机构防范化解金融风险，赋能银行保险业数字化转型，推进社会治理现代化。

　　第二，保险产品与服务的数字化和线上化。随着云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等技术不断成熟，保险公司开始在大数据风控、反欺诈、精准营销和智能客服等方面发力，实现从获客到售后服务的全流程线上化。与其他金融机构相比，保险在科技应用方面相对保守，由于普遍存在的交易双方严重的信任危机，很多交易都需要面对面进行，效率极其低下。保险科技的运用可优化业务流程，提升工作效率。以理赔为例，传统理赔业务包括了大量的填表工作及相关资料的提交，多数时候这都是令人沮丧和丧失对保险信任的环节。随着数字化的推进，智能定损、极速理赔极大提升了车险服务的用户体验。其他方面，在保险产品设计环节，利用数据挖掘技术，辅助进行新保险产品消费场景、保障范围与形式、定价方式等的设定，强化对新产品的风险识别与管理的能力，满足客户个性化需求。在保险产品营销获客环节，运用大数据技术实现渠道的精准营销，迎合年轻群体的线上消费习惯。同时，线上互联网保险的兴起，也促使传统保险服务转向线上渠道，加剧行业竞争。在保险产品运营环节，通过智能双录、智能客服等运用，获取用户的产品使用大数据，不断优化迭代保险产品，提升风险控制水平。另外在核保、承保、理赔等核心环节，通过数字化全流程操作，实现秒级响应，极速理赔，提高运营的效率和流程标准化水平，实现运营服务质的提升。

　　第三，数字化可以提质增效和防范化解金融风险。保险姓保的本质含义其实就是，保险业应服务于实体经济与社会的风险管理目标，资产业务也不应脱离保险特征而异化为纯粹的金融业务。保险科技服务这一要求，重点关注实体风险，降低用于解决风险相关信息不对称问题的成本。针对客户需求的分析分类，使得个性化的产品定制成为可能，对信用数据的全面使用极大的开拓了普惠金融市场。对数据的深度挖掘将提高保险产品的智能化程度，对风险的精准度量有效提升了保险产品创新成功的概率与效率。另外反欺诈是保险风控的重中之重，通过运用建模技术，将数据多层关联，建立起“风险知识图谱”，能精准预测识别行业中的欺诈行为。风控水平的提升，最终为金融服务不断加厚安全垫，对于防范和化解金融风险，起到预警和护航的作用。在监管科技的运用上，数字化的不断提升，也可以有效降低行业系统性金融风险的发生概率。