货币的发展，特别是货币形态的发展，首先是商品经济发展的需要。其次是由于
金融技术的不断创新。这种金融技术不是科学技术的技术，而是金融本身的技术，或者说业务创新、产品创新。比如，借贷、资产证券化等。第三，科技的发展也促进了货币的发展。没有金银的提炼技术，也就没有金银币；没有纸和印刷的发明，应该也不会有纸币。货币的进化，关键是新的货币形态要更方便交易、支付结算，同时可以降低货币流通本身的管理成本和运营成本。现在的纸币现金，虽然比金属货币方便，成本也低，但依然有许多不方便的方面，同时还有巨大的社会成本——包括央行的管理和发行成本、商业银行及商业机构的运营、管理和操作成本。如果有更好的技术产生新的货币形态，哪怕效率持平，但在成本上能大幅地降低，对社会也将做出巨大的贡献。而数字货币，提供了这方面的可能性。
自从
比特币出现以来，一方面人们看到了这个技术在货币发行方面的可能性，另一方面也看到了这项技术在突破现有的管制为洗钱和非法转移资产提供载体的现实。无论是为了技术的向善，还是为了防范技术的为恶，各国监管部门都加快了对这项技术的研究。在这方面，应该说，中国央行走在了世界的前列。
从目前中国央行所公布的方案看，我们不仅在速度上走在了前列，在技术应用上也最开放。大多数机构，包括监管机构和商业机构，研究数字货币都是基于
区块链技术，而中国央行突破了这样的思维局限。如果只是基于
区块链技术，数字货币的使用就只能局限于区块链上，数字货币的应用场景就有很大的局限性。2019年2月，摩根大通宣布推出基于区块链的摩根币，到目前未见有应用的报道。原因是摩根币只能在摩根大通的区块链上流通，具体场景还没有确认。我国央行设计的数字货币，可以线上，也可以线下使用，连网络都可以不需要，何况区块链？所以，使用场景的想象空间是非常大的。
正因为局限性小，什么样的场景更合适，就很难简单推论。因为技术本身的可能性很简单，关键是各类金融业务和商业交易的场景丰富多彩，这至少不完全取决于技术，取决于具体业务和交易的特点和习惯，更与人们的习惯、文化、利益、隐私意识等有关。
货币的应用场景既包括购物支付，也包括存款、贷款、汇款，贸易结算等银行业务，也有期货交易、现货交易、衍生品交易、外汇买卖、股票买卖、贵金属交易、票据交易与结算等。这些非常不同的应用场景中，是不是都适合数字货币的流通？或者说，在这些领域中，数字货币是不是比现在的电子结算更有优势？现在还很难估量。
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