猜想3：央行
数字货币将对现有支付格局带来怎样的影响和变化？
金融创新源自需求，而需求有现实的需求和隐性的需求。支付宝是
电商发展的现实需求，不是技术问题，当时银行的技术都能支持这个需求，只是囿于制度、相互竞争，不敢大胆突破。如果当时各家银行愿意互相打开接口，就可以解决网络跨行支付问题。如果当时银联已经上线，也能解决网络跨行结算问题。当然，支付宝还是有创新之处，其把信用证结算的原理应用到支付结算中，以解决买卖双方互不信任的问题。微信则是发掘出了网络社交中的隐性需求，再进一步扩展到其他领域。
支付宝和微信之所以形成垄断，其自身的竞争力固然很重要，更重要的是符合了人们的支付习惯。支付需要通用性，只有在同一个通道上，才能完成相互的支付。当初银行就是因为互相接口没有打通，不能进行网络即时跨行支付，满足不了网络交易的需求。同样道理，众多的第三方支付机构，互相不通，当然就不方便支付。支付宝的成功，并不是因为网络支付这个形式，而是打通了各家银行间的通道。不明白这个道理，以为只要像支付宝一样搞个系统就能成功，本身就是照猫画虎。另一方面，支付的目的是交易，或者说消费，不是享受支付行为本身，只要对交易没太大影响就行。在这个前提下，人们往往会从众，往往会先入为主，不会费那么大心思去比较与选择。再一方面，就像账户太多、钱包太多一样，支付账户太多，管理也麻烦，最后必然是集中到一两个钱包或账户。所以，第三方支付垄断也是自然的结果。
至于央行数字货币会对现有支付格局产生什么影响，那要看央行数字货币在现实中受欢迎到什么程度，在哪些领域或场景更适合使用。在我看来，数字货币并不是在需求基础上产生的，而这和支付宝不同。虽然中本聪最初的目的是想为网上交易提供一种像现金一样的支付手段，但
比特币从产生之初就偏离了这个初心。这之后所有关于数字货币的设想，都是从技术本身推演的。当然也有从需求出发的，但这些需求却是监管要禁止的，比如洗钱、跨境转移资产（所谓跨境支付的真实所指）、直接发行货币（也就是不用努力赚钱，自己直接印钱）等。我国央行数字货币只是人民币的一种形态，受不受欢迎，这往往不取决于技术的好坏或者先进与否，与人们的习惯、理念有关。第三方支付在中国和亚洲非常受欢迎，但同样在亚洲，发达的日本人就是喜欢落后的现金支付。
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